Dans cet article
- Choisissez un modèle d’assurance alternatif
- Augmentez votre franchise
- Comparez régulièrement les assureurs-maladie
- Optez pour une assurance sans couverture accident
- Vérifiez s’il y a un droit à la réduction de votre prime maladie
- Payez les primes à l’avance, semestriellement ou annuellement
- Économisez de l’argent sur les médicaments
- Changer d’assureur sans perdre en protection
L’essentiel en bref
- Un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, Telmed) réduit la prime de 10 à 20 %.
- Une franchise plus élevée baisse la prime, mais augmente votre part des frais : jusqu’à CHF 3’200 par an.
- Comparer les assureurs, exclure le risque accident et payer à l’avance permettent d’économiser encore.
- Les assurances complémentaires n’ont pas de libre passage : une résiliation mal gérée peut coûter cher.
En Suisse, il existe plusieurs options de réduire la prime de l’assurance maladie obligatoire (LAMal).
Choisissez un modèle d’assurance alternatif
Les assureurs-maladie proposent plusieurs modèles alternatifs qui vous permettent de réduire votre prime :
Les modèles alternatifs
Tableau 1| Modèle | Principe | Réduction de prime |
|---|---|---|
| Modèle du médecin de famille | Un médecin de famille comme premier interlocuteur pour tous les soins | Jusqu’à 20% |
| Modèle HMO (Health Maintenance Organization) | Vous devez vous rendre dans un centre de santé spécifique qui coordonne tous les soins | 10 à 20 % |
| Modèle Telmed | Consulter une hotline médicale avant de se rendre chez le médecin | Environ 10 à 15 % |
Respecter les règles du modèle
Avant d’opter pour un modèle de premier contact, je vous recommande de vous renseigner auprès de votre caisse d’assurance maladie pour vous assurer que votre médecin ou centre a un accord et qu’il est reconnu.
En cas de non-respect de l’obligation de contacter le premier interlocuteur selon le modèle d’assurance choisi, la LAMal ne prendra en charge que les traitements d’urgence. Voici comment cela fonctionne :
- Les traitements d’urgence : il s’agit de ceux qui sont nécessaires dans des situations imprévues et potentiellement mortelles, qui nécessitent des soins immédiats. Dans ces cas, même si vous ne suivez pas l’itinéraire prédéterminé (par exemple, vous rendre directement aux urgences sans contacter votre médecin généraliste), les frais seront toujours couverts.
- Les traitements non urgents : si vous décidez de vous rendre chez un médecin ou dans un établissement autre que celui indiqué par votre modèle sans respecter les règles du contrat (par exemple, sans contacter au préalable la hotline Telmed ou votre médecin de famille), les frais médicaux encourus peuvent vous être redevables, la compagnie d’assurance pouvant refuser de prendre en charge ces frais.
Augmentez votre franchise
La franchise est le montant que l’assuré doit payer de sa poche avant que l’assurance ne commence à couvrir les dépenses. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse :
- Franchise minimale : CHF 300.- pour les adultes.
- Franchise maximale : CHF 2’500.- pour les adultes.
- Variantes de franchise : 300 – 500 – 1’000 – 1’500 – 2’000 – 2’500 max.
En plus de la franchise, les adultes doivent payer une quote-part de 10%, soit un maximum de CHF 700.- par an.
Votre charge maximale par an
Tableau 2| Franchise | Quote-part maximale | Charge maximale |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1’000 |
| CHF 2’500 | CHF 700 | CHF 3’200 |
Les variantes de franchise peuvent entraîner des économies substantielles sur la prime annuelle, mais la capacité à couvrir des frais médicaux plus élevés doit être soigneusement évaluée.
Comparez régulièrement les assureurs-maladie
Les différences de prix entre les assureurs-maladie pour un même type de couverture peuvent être importantes. Le calculateur fédéral Priminfo est accessible à tous et indique les primes de 2025.
Optez pour une assurance sans couverture accident
Si vous êtes déjà couvert par l’assurance-accidents du travail (LAA P/NP), vous pouvez exclure la couverture accidents de l’assurance obligatoire des soins, ce qui permet de réduire votre prime de 7%.
Vérifiez s’il y a un droit à la réduction de votre prime maladie
Chaque canton offre des subventions aux personnes à faible revenu ou en situation financière précaire pour les aider à couvrir les coûts des primes d’assurance-maladie. Les conditions d’obtention de ces prestations varient d’un canton à l’autre et dépendent des revenus et de la fortune de l’assuré.
Payez les primes à l’avance, semestriellement ou annuellement
Certaines caisses-maladie offrent une réduction si la prime est payée à l’avance (annuellement ou semestriellement) au lieu d’un mois seulement. Cela peut vous permettre de réaliser une petite économie sur le total de vos primes annuelles.
Économisez de l’argent sur les médicaments
Le choix de médicaments génériques permet de réduire les coûts à charge de l’assuré et, par conséquent, de maîtriser les coûts des soins de santé. Cela n’affecte peut-être pas directement la prime, mais cela permet d’économiser sur les frais généraux de soins de santé et donc une interaction favorable sur les primes futures.
Changer d’assureur sans perdre en protection
Je recommande vivement de confier la gestion de vos polices d’assurance maladie à un expert et d’envisager une couverture via la LAMal ainsi que des assurances complémentaires (LCA).
Contrairement à une idée reçue selon laquelle les assurances complémentaires seraient superflues, elles revêtent une importance capitale.
Stefano Radaelli, Assidu
En effet, elles ne couvrent pas seulement les frais de transport (limitée à 50% des coûts et à un maximum de CHF 500.- par année civile) ou les frais de sauvetage (50% des coûts, plafonné à CHF 5’000.- par année civile), mais également les frais médicaux à l’étranger, notamment dans les hôpitaux privés ou non conventionnés, dans les pays sans accord bilatéral ou hors UE/AELS. Dans ces cas spécifiques, la couverture est souvent limitée, voire inexistante, particulièrement lorsqu’il ne s’agit pas d’un traitement d’urgence. La LCA prend donc en charge la différence en faveur de l’assuré, souvent à des coûts très compétitifs.
Consultant · Spécialiste en assurances sociales avec brevet fédéral
