In questo articolo
In breve
- C’è sottoassicurazione quando la somma assicurata è inferiore al valore a nuovo del bene.
- Il valore a nuovo corrisponde al costo di ricostruzione, non al prezzo di vendita né al valore fiscale.
- In caso di sinistro l’indennizzo è ridotto in proporzione, anche per un danno parziale.
- Fate rivedere le vostre somme assicurate ogni 3-4 anni.
Valutare correttamente il valore a nuovo di un bene è essenziale per garantire una copertura adeguata ed evitare la sottoassicurazione.
C’è sottoassicurazione quando la somma assicurata indicata nella polizza è inferiore al valore a nuovo dell’oggetto assicurato. Questo principio non si applica alle assicurazioni a primo rischio.
Che cos’è il valore a nuovo di un immobile?
Contrariamente a un’opinione diffusa, il valore a nuovo non corrisponde né al prezzo di vendita del bene né al suo valore fiscale. Rappresenta il costo di ricostruzione dell’oggetto al momento del sinistro, con caratteristiche e qualità equivalenti a quelle originarie.
Come si calcola?
Il valore a nuovo di un immobile si basa su due variabili:
- Il costo di ricostruzione per metro cubo, che dipende in particolare dalla qualità dei materiali, dalla complessità costruttiva e dalla presenza di cemento armato.
- Il volume complessivo dell’edificio, in metri cubi.
Le conseguenze di una sottoassicurazione
La sottoassicurazione emerge al momento del sinistro: l’indennizzo, sia per un danno totale sia per un danno parziale, è ridotto in proporzione al rapporto tra la somma assicurata e il valore a nuovo. Esempio: un edificio con un valore a nuovo di CHF 1’000’000, assicurato per CHF 700’000, ossia una sottoassicurazione del 30%.
Esempio di sottoassicurazione del 30%
Tabella 1| Danno totale | Danno parziale | |
|---|---|---|
| Descrizione | Casa interamente distrutta da un incendio | Incendio limitato al tetto |
| Importo del danno | CHF 1’000’000 | CHF 200’000 |
| Indennizzo versato | CHF 700’000 | CHF 140’000 |
| Perdita dovuta alla sottoassicurazione | – CHF 300’000 | – CHF 60’000 |
Costi di costruzione in forte aumento
La pandemia di COVID-19 e poi la guerra in Ucraina hanno fatto salire i costi di costruzione in modo sproporzionato. Un valore a nuovo stimato alcuni anni fa può quindi essere oggi ampiamente superato: è tanto più importante aggiornarlo regolarmente.
In un contesto di cambiamenti costanti, un consulente esperto è indispensabile per prendere decisioni informate.
Ivano Piffaretti, Assidu
In conclusione
I nostri specialisti vi aiutano a valutare e monitorare il valore a nuovo dei vostri immobili, perché la vostra copertura resti sempre adeguata. Non aspettate che un sinistro riveli una sottoassicurazione.
Membro dei quadri · Responsabile team assicurazioni Cose/Danni patrimoniali · Consulente assicurativo e previdenziale Senior
