In diesem Beitrag
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme tiefer ist als der Neuwert des Gutes.
- Der Neuwert entspricht den Wiederaufbaukosten, weder dem Verkaufspreis noch dem Steuerwert.
- Im Schadenfall wird die Entschädigung anteilig gekürzt, auch bei einem Teilschaden.
- Lassen Sie Ihre Versicherungssummen alle 3 bis 4 Jahre überprüfen.
Im Versicherungsbereich ist die korrekte Bewertung des Neuwerts eines Gutes entscheidend, um eine angemessene Deckung zu gewährleisten und dem Risiko einer Unterversicherung vorzubeugen.
Eine solche liegt vor, wenn die in der Police festgelegte Versicherungssumme tiefer ist als der Neuwert des versicherten Objekts. Wichtig ist der Hinweis, dass dieser Grundsatz nicht für Versicherungsdeckungen auf erstes Risiko gilt.
Doch was ist der Neuwert einer Liegenschaft für eine Versicherungsgesellschaft?
Anders als man vielleicht denken könnte, entspricht der Neuwert einer Liegenschaft weder ihrem Verkaufspreis noch dem in den Steuererklärungen angegebenen Schätzwert. Tatsächlich stellt er die Kosten dar, die nötig sind, um die Liegenschaft zum Zeitpunkt des Schadens mit gleichwertigen Eigenschaften und gleichwertiger Qualität wie ursprünglich wieder aufzubauen.
Wie wird der Neuwert bestimmt und was braucht es, um ihn zu berechnen?
Um den Neuwert einer Liegenschaft zu bestimmen, müssen zwei Hauptvariablen berücksichtigt werden:
- Wiederaufbaukosten pro Kubikmeter (m³): Dieser Wert hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von der Qualität der verwendeten Materialien, der baulichen Komplexität der Liegenschaft und dem Vorhandensein von Stahlbetonstrukturen.
- Volumen der Liegenschaft (m³): Die Messung des Gesamtvolumens des Gebäudes ist ein weiteres Schlüsselelement.
Welche Folgen hat eine Unterversicherung?
Die Auswirkungen einer Unterversicherung zeigen sich konkret im Schadenfall. Bei einer Unterversicherung wird die Entschädigung der Versicherung – sowohl bei Total- als auch bei Teilschäden – im Verhältnis zum Neuwert der versicherten Liegenschaft bemessen. Wir veranschaulichen dieses Prinzip anhand eines praktischen Beispiels:
Beispiel einer Unterversicherung von 30 %
Tabelle 1| Totalschaden | Teilschaden | |
|---|---|---|
| Beschreibung | Haus durch einen Brand vollständig zerstört | Brand auf das Dach beschränkt |
| Schadenbetrag | CHF 1’000’000 | CHF 200’000 |
| Ausbezahlte Entschädigung | CHF 700’000 | CHF 140’000 |
| Verlust durch Unterversicherung | – CHF 300’000 | – CHF 60’000 |
Stark steigende Baukosten
Die jüngsten politischen und wirtschaftlichen Entwicklungen, etwa die COVID-19-Pandemie und der darauffolgende Krieg, haben zu einem überproportionalen Anstieg der Baukosten geführt. Diese Veränderungen machen es umso wichtiger, die Bewertung des Neuwerts regelmässig zu aktualisieren, damit die Versicherungsdeckung angemessen und aktuell bleibt.
In einer Zeit ständiger regulatorischer und marktbezogener Veränderungen ist eine erfahrene Beratung unverzichtbar, um fundierte und strategische Entscheidungen zu treffen.
Ivano Piffaretti, Assidu
Fazit
Um sich in der komplexen Landschaft der Sach- und Vermögensversicherungen sicher zu bewegen, wenden Sie sich für eine persönliche Beratung an unsere Spezialistinnen und Spezialisten.
Wir helfen Ihnen, den Neuwert Ihrer Liegenschaft zu verstehen und optimal zu verwalten, damit Ihre Deckung stets angemessen ist und Sie vor einer allfälligen Unterversicherung schützt.
Warten Sie nicht: Lassen Sie nicht zu, dass eine Unterversicherung Ihre Zukunft gefährdet!
Kadermitglied · Teamleiter Sach- und Vermögensversicherungen · Senior-Berater für Versicherung und Vorsorge
