In questo articolo
In breve
- Il certificato di previdenza, inviato ogni anno, indica le sue prestazioni in caso di invalidità, di decesso e al pensionamento.
- In caso di malattia, la rendita d’invalidità LPP interviene solo dopo 12-24 mesi: fino ad allora, tutto dipende dalla polizza del suo datore di lavoro.
- In caso di infortunio, la LAINF versa l’80% del salario assicurato dal 3° giorno.
- Rendite per i superstiti, partner conviventi, riscatti: il regolamento della sua cassa pensione fa la differenza.
Quando ha verificato l’ultima volta, sul suo certificato di previdenza LPP, le rendite previste in caso di malattia, infortunio, decesso o pensionamento?
La previdenza professionale è uno dei pilastri della sicurezza sociale svizzera. Eppure molti lavoratori sottovalutano questo documento e si ritrovano impreparati di fronte a una malattia, a un infortunio o al decesso di un familiare. In questa guida spieghiamo come leggere il certificato rilasciato dalla cassa pensione, e perché è essenziale conoscere in dettaglio le sue prestazioni di rischio e di vecchiaia.
Come funziona il secondo pilastro
La previdenza professionale completa l’AVS/AI. Si basa sul risparmio obbligatorio: lavoratori e datori di lavoro versano contributi e costituiscono nel tempo un capitale di vecchiaia. Eroga due tipi di prestazioni:
- Le prestazioni di rischio: in caso di invalidità (malattia o infortunio) o di decesso, completano il primo pilastro e garantiscono la continuità del reddito dell’assicurato o dei superstiti.
- Le prestazioni di vecchiaia: al pensionamento, ordinario o anticipato, una rendita mensile o un capitale, secondo il regolamento dell’istituto di previdenza.
Confronti regolarmente le prestazioni del primo e del secondo pilastro e valuti se serve una previdenza individuale (3° pilastro), affinché la sua copertura sia sufficiente, dal punto di vista finanziario e per la sua famiglia.
Incapacità al lavoro e invalidità per malattia
Una malattia o un infortunio può causare un’incapacità al lavoro, parziale o totale, e una perdita di reddito se le coperture non bastano. Le prestazioni della cassa pensione intervengono di norma solo dopo un periodo d’attesa di 12-24 mesi: occorre quindi sapere come viene versato il salario nei primi due anni.
I primi 24 mesi
- Il salario in caso di malattia: di norma il datore di lavoro stipula un’assicurazione d’indennità giornaliera, che copre al massimo fino a 24 mesi.
- I regolamenti interni: consulti il regolamento del personale o l’ufficio delle risorse umane per sapere come, e per quanto tempo, è assicurato il suo salario.
Oltre: la rendita d’invalidità del secondo pilastro
- L’inizio della rendita: trascorso il periodo d’attesa, in genere 12-24 mesi, la cassa pensione versa la rendita d’invalidità.
- Il coordinamento con l’AI: si aggiunge alla rendita dell’assicurazione per l’invalidità, a condizione che la procedura di riconoscimento dell’invalidità sia stata avviata tempestivamente.
- Importo e durata: sono indicati nel certificato di previdenza e permettono di verificare se il reddito basta ai bisogni della famiglia.
In caso di infortunio: la LAINF
L’infortunio non segue le stesse regole della malattia: è disciplinato dalla legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF).
Malattia o infortunio: cosa cambia
Tabella 1| Criterio | Malattia | Infortunio |
|---|---|---|
| Obbligo del datore di lavoro | Nessuno, a eccezione di alcune professioni | Assicurazione obbligatoria secondo la LAINF |
| Salario durante l’incapacità | Secondo la polizza del datore di lavoro, fino a 24 mesi | 80% del salario assicurato dal 3° giorno, fino a CHF 148’200 |
| Per proteggersi meglio | Condizioni stabilite liberamente dal datore di lavoro | Assicurazione complementare LAINF oltre l’80% |
Per conoscere nel dettaglio condizioni e prestazioni, consulti i regolamenti interni o si rivolga al suo datore di lavoro.
Le prestazioni per i superstiti
Il certificato di previdenza indica le rendite versate ai superstiti in caso di decesso:
- Il coniuge o il partner registrato: una rendita prevista dalla LPP; importo e condizioni (limiti d’età, differenza d’età) variano secondo il regolamento.
- I figli: in genere una rendita fino ai 18 anni, o fino ai 25 anni se sono in formazione, secondo la legge e il regolamento.
- I partner conviventi: senza obbligo legale, alcune casse pensione prevedono una rendita, a determinate condizioni (convivenza di durata minima, sostegno finanziario, figli comuni).
Perché verificare il regolamento della sua cassa pensione
Ogni cassa pensione applica criteri propri per definire i beneficiari e le condizioni di erogazione. Secondo la sua situazione familiare, queste clausole possono essere decisive per la stabilità economica dei suoi cari: la copertura può andare oltre la LPP o, al contrario, essere più restrittiva.
Se risulta insufficiente, soluzioni complementari, come assicurazioni private o un risparmio dedicato, permettono di colmare le lacune e di adattare la protezione ai bisogni suoi e dei suoi cari.
Le prestazioni di vecchiaia
Nel corso della carriera, la cassa pensione costituisce un capitale grazie ai contributi del lavoratore e del datore di lavoro, agli interessi e, talvolta, ai rendimenti finanziari. Al pensionamento ha due opzioni:
- La rendita mensile: versata a vita sulla base dell’aliquota di conversione, si aggiunge all’AVS.
- Il capitale, parziale o totale: più flessibilità, ma nessuna rendita vitalizia garantita e una gestione autonoma dei fondi.
Riscatti e ottimizzazione fiscale
In caso di lacune contributive (studi, soggiorni all’estero, interruzioni della carriera), o per aumentare la sua futura rendita, può effettuare riscatti volontari. Di norma deducibili, offrono un doppio vantaggio: migliori prospettive per il pensionamento e un risparmio d’imposta immediato.
Il certificato di previdenza, un documento da analizzare ogni anno
Rilasciato ogni anno, il certificato di previdenza offre una visione completa dei suoi diritti in caso di invalidità (malattia o infortunio), di decesso (rendite per il coniuge, il partner registrato, i figli o il partner convivente) e di pensionamento (rendita o capitale). Grazie al certificato, ogni lavoratore dovrebbe conoscere:
- il coordinamento tra le assicurazioni sociali del primo e del secondo pilastro
- l’importo e la durata delle prestazioni
- la lacuna di reddito o di capitale dopo le indennità o le rendite per malattia o infortunio
- le condizioni d’accesso alle prestazioni, in particolare la differenza tra malattia e infortunio
- il modo in cui viene determinata l’incapacità al lavoro, parziale o totale
- la fine delle prestazioni una volta ritrovata la capacità al lavoro
- i beneficiari delle rendite per i superstiti: coniuge o partner registrato, figli, partner convivente
- l’importo delle prestazioni e le condizioni di versamento
- il fabbisogno finanziario della famiglia in caso di decesso della persona che consegue il reddito
In conclusione: un’analisi a 360 gradi
Comprendere le prestazioni della propria cassa pensione significa prendere atto delle garanzie esistenti, ma anche verificare come si inseriscono nei tre pilastri e se coprono il fabbisogno di reddito e di capitale dell’economia domestica.
Il datore di lavoro organizza spesso sessioni informative sulle assicurazioni del personale. Il broker assicurativo e previdenziale vi svolge un ruolo chiave: risponde alle domande mirate e aiuta ciascuno a interpretare correttamente il proprio certificato.
Essere ben informati è il primo passo per prendere decisioni consapevoli.
Lorena Respini, Assidu
Il secondo è affidarsi a un professionista, in grado di offrire una consulenza indipendente e un accompagnamento personalizzato, per una pianificazione previdenziale solida e duratura.
Membro dei quadri · Perita in assicurazione con attestato professionale federale · Specialista in materia di assicurazione sociale con attestato federale
