Assurance machines et assurance casco machines

Découvrez comment protéger vos machines industrielles et professionnelles grâce aux polices « Assurance machines » et « Casco machines ».
Cet article examine les avantages, les risques couverts, les couvertures complémentaires ainsi que les clauses essentielles pour choisir la police la mieux adaptée aux besoins de votre entreprise.

L’importance d’assurer les machines professionnelles

• Protection du capital investi dans les machines : Une prime annuelle fixe transforme des coûts potentiellement imprévisibles (dommages, pannes, accidents) en une dépense budgétisable.
• Continuité opérationnelle : Les arrêts de machines imprévus peuvent engendrer des pertes significatives de productivité et de chiffre d’affaires. Une assurance appropriée (éventuellement avec une couverture pour interruption d’exploitation) protège la capacité de production.
• Couverture étendue : Couverture élargie contre les risques techniques, erreurs humaines, incendies et événements naturels éventuels.
• Possibilité d’étendre la couverture d’assurance commerciale à des machines spécifiques, sélectionnables à discrétion.

Qu’est-ce que l’assurance machines ?

La couverture machines fait partie des « assurances techniques ». Elle est conçue pour assurer les machines industrielles ou professionnelles, fixes ou mobiles, contre un large éventail de risques potentiels, pouvant inclure des événements « externes » (forces extérieures) et « internes » (dommages liés à l’exploitation).

Caractéristiques principales

Objets assurés

• Machines installées et prêtes à l’emploi, généralement fixes ou difficiles à transporter (par ex. installations industrielles, appareils médicaux, robots de production, etc.).
• Peut aussi inclure des machines mobiles (ex. excavatrices de chantier), machines-outils CNC, presses, appareils de mesure, si spécifié dans la police.

Risques assurés

Forces extérieures (« accident ») :

• collisions
• renversements
• chocs violents
• glissements de terrain
• chute de pierres
• courts-circuits et surtensions dus à des phénomènes externes
• affaissement du sol

Dommages internes liés à l’exploitation (« panne ») :

• erreurs de manipulation
• négligence, incompétence
• court-circuit, surtension interne
• surcharge
• défaillance des appareils de mesure
• de régulation ou de sécurité

Couvertures complémentaires

• Incendie, événements naturels et vol
• Frais supplémentaires de dégagement
• Interruption d’exploitation et/ou frais supplémentaires : couvrent les coûts et pertes de revenus dus à l’arrêt de la machine
• Valeur actuelle, valeur vénale majorée : en cas de dommage total, l’indemnisation varie selon les clauses du contrat d’assurance

Définition de l’indemnisation en cas de sinistre

Dommage partiel : remboursement des frais engagés pour remettre la machine dans l’état antérieur au sinistre. Frais de réparation jusqu’à concurrence de la valeur actuelle.
Dommage total : frais de réparation supérieurs à la valeur actuelle ; indemnisation basée sur la valeur actuelle ou une valeur vénale majorée selon les conditions contractuelles.

Qu’est-ce que l’assurance casco machines ?

La couverture casco machines relève également des assurances techniques, mais elle cible principalement les engins de travail mobiles et automoteurs utilisés dans des contextes à haut risque (chantiers, exploitations agricoles, services communaux, etc.). Elle couvre spécifiquement les dommages dus à des forces extérieures.

Risques assurés

Forces extérieures (« accident ») : collisions, renversements, courts-circuits externes, glissements de terrain, chute de pierres, affaissement du sol et dommages liés à une mauvaise manipulation.

Couvertures complémentaires

• Incendie, événements naturels et vol
• Frais supplémentaires de dégagement
• Interruption d’exploitation et/ou frais supplémentaires : couvrent les coûts et pertes de revenus liés à l’arrêt de la machine
• Valeur actuelle, valeur vénale majorée : en cas de dommage total, l’indemnisation varie selon les clauses du contrat d’assurance

Avantages et considérations pour les entreprises

Protection sur mesure : chaque machine ou installation peut nécessiter des couvertures spécifiques, selon le secteur (construction, agriculture, industrie, logistique).
Protection du crédit : ces assurances sont souvent exigées lors de leasing ou financements ; elles protègent l’entreprise et les intérêts des fournisseurs ou établissements financiers.
Gestion simplifiée des sinistres : les dommages sont couverts indépendamment de la responsabilité (si l’événement assuré survient), réduisant ainsi litiges et temps d’arrêt.
Optimisation des primes : une analyse des risques permet d’éviter des coûts inutiles en adaptant précisément les garanties.

Points à évaluer

Exclusions : usure, corrosion, manque d’entretien, obligations de garantie du fabricant non couvertes. L’assurance ne remplace ni les responsabilités légales ni les garanties constructeur.
Validité territoriale : valable en Suisse et au Liechtenstein ; vérifier les possibilités d’extension à l’étranger auprès de l’assureur.

5 conseils pratiques pour optimiser le choix de couverture

Analysez votre parc machines : type, valeur, fréquence d’utilisation.
Évaluez votre exposition au risque : contexte opérationnel (chantiers, environnement industriel, activités saisonnières).
Choisissez la meilleure formule (ou combinaison de polices) : évaluez si une casco de base suffit ou si l’assurance machines est nécessaire pour couvrir aussi les dommages internes.
Personnalisez la couverture : incendie, vol, interruption d’exploitation, valeur à neuf, etc.
Consultez un spécialiste en assurances pour obtenir une offre adaptée et des conditions contractuelles optimisées.

Conclusion

Les polices « Assurance machines » et « Casco machines » constituent des outils stratégiques pour protéger vos investissements en machines et installations, en assurant continuité opérationnelle et stabilité financière.

En résumé :

• Identifiez clairement vos besoins (dommages matériels, interruption d’exploitation, incendie, vol).
• Définissez correctement la valeur assurée (valeur actuelle ou valeur à neuf).
• Planifiez l’entretien régulier pour réduire les exclusions liées à l’usure ou négligence.

Grâce au soutien d’un conseiller spécialisé, vous pourrez établir une couverture personnalisée avec des primes optimisées, respectant les normes et pratiques d’assurance en Suisse.

Article rédigé par :

Ivano Piffaretti

Membre des cadres
Responsable de l’équipe d’assurances Choses/Dommages patrimoniaux