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La sous-assurance

Dans le secteur des assurances, une évaluation correcte de la valeur à neuf d’un bien est essentielle pour garantir une couverture adéquate et prévenir le risque de sous-assurance. Cette dernière survient lorsque la somme assurée dans la police est inférieure à la valeur à neuf de l’objet assuré. Il est important de noter que ce principe ne s’applique pas aux couvertures d’assurance de premier risque.

Mais qu’est-ce que la valeur à neuf d’un bien immobilier pour une compagnie d’assurance ?

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, la valeur à neuf d’un bien immobilier ne correspond ni à son prix de vente, ni à la valeur estimée indiquée dans les déclarations fiscales. En réalité, elle représente le coût nécessaire pour reconstruire l’objet, au moment du sinistre, avec des caractéristiques et qualités équivalentes à celles d’origine.

Comment détermine-t-on la valeur à neuf et qu’est-ce qui est nécessaire pour la calculer ?

Pour déterminer la valeur à neuf d’un bien immobilier, il est essentiel de considérer deux variables principales :

Coût de reconstruction par mètre cube (m³) : cette valeur dépend de divers facteurs, y compris la qualité des matériaux utilisés, la complexité de construction de l’immobilier et la présence de structures en béton armé, entre autres.
Volume de l’immobilier (m³) : la mesure du volume total du bâtiment est un autre élément clé.

En multipliant le coût de reconstruction par mètre cube par le volume total de l’immobilier, on obtient la valeur à neuf.

Quelles sont les conséquences d’une sous-assurance ?

Les répercussions de la sous-assurance se manifestent concrètement au moment d’un sinistre. En cas de sous-assurance, l’indemnisation offerte par l’assurance, que ce soit pour des dommages totaux ou partiels, sera proportionnelle à la valeur à neuf de l’immobilier assuré. Nous illustrerons ce concept à travers un exemple pratique :

La sous-assurance peut facilement passer inaperçue, il est donc conseillé de réviser les sommes assurées à intervalles réguliers de 3 ou 4 ans.

Les dynamiques politiques et économiques récentes, comme la pandémie de COVID-19 suivie par la guerre, ont provoqué une augmentation disproportionnée des coûts de construction. Ces changements rendent encore plus important de mettre régulièrement à jour l’évaluation de la valeur à neuf pour garantir que la couverture d’assurance reste adéquate et actuelle.

Pour naviguer en toute sécurité dans le complexe paysage des assurances de biens, adressez-vous à nos spécialistes pour une consultation personnalisée.

Nous sommes ici pour vous aider à comprendre et gérer au mieux la valeur à neuf de votre bien immobilier, en vous assurant que votre couverture reste toujours adéquate et vous protège contre d’éventuelles sous-assurances.

Article rédigé par Ivano Piffaretti, Membre des cadres, Responsable de l’équipe d’assurances Choses/Dommages patrimoniaux, Spécialiste clientèle entreprise, Conseiller en assurances et prévoyance Senior, Expert fédéral en assurances privées.

Dans une ère de changements réglementaires et de marché constants, un conseiller expérimenté est indispensable pour prendre des décisions informées et stratégiques qui vous garantiront la tranquillité d’esprit pour 2024 et au-delà.

N’attendez pas : ne laissez pas une sous-assurance compromettre votre avenir !