Nous avons les réponses à (presque toutes) vos questions

Nous proposons un mandat de courtage pour la gestion et le suivi de votre portefeuille assurances.

Un contrat de gestion (forfait annuel) permet des prestations supplémentaires (accès à nos contrats-cadre, annonce et suivis de sinistres, appels d’offres, etc.).

Nous pouvons distinguer les risques suivants:

• dommage matériel (incendie, eau, vol, etc.)
• dommage au patrimoine (RC, litige juridique, divorce, etc.)
• dommage à la personne (accident, maladie)

Les critères suivants permettent de différencier les risques:

• La probabilité: faible – moyenne – élevée
• L’importance de l’impact:  financier ou durée
• La réversibilité ou non:  matériel ou corporel

En fonction de ces éléments, il est alors possible de classer les risques:

• petits risques
• risques moyens
• risques lourds
• risques très lourds

Le risk management apporte une vision globale et permet de gérer les risques:

• éviter le risque
• restreindre le risque
• supporter tout ou partie le risque
• déléguer le risque à un tiers (assurance)

La gestion de vos risques ne se limite donc pas à l’assurance! La priorité est de se prémunir contre les risques probables, irréversibles et dont les conséquences sont financièrement très importantes.

Une durée de cotisations AVS complète est de 44 ans pour un homme et 43 ans pour une femme. Cela implique de cotiser dès l’âge de 21 ans et jusqu’à l’âge légal de la retraite. La rente AVS maximal est versée lorsque l’assuré a eu un revenu annuel moyen d’environ CHF 86’000.– durant toute sa vie active.

Il est possible de connaître le revenu annuel moyen pour chaque année de vie professionnelle en commandant un extrait de compte individuel auprès de sa caisse de compensation. 

Dans la majorité des cas, la rente est plus intéressante car elle permet d’assurer un revenu fixe et viager. Dans la pratique, les caisses de pension encouragent souvent les assurés à prendre le capital car, de cette façon, elles n’assurent plus le risque de longévité. Cependant, il est toujours préférable de faire une analyse personnalisée en fonction des souhaits et objectifs de chacun. 

Afin de répondre au mieux à cette question, une analyse personnalisée est bien évidemment nécessaire car cela dépend de chacun.

Cependant, la diminution de la rente de la caisse de pension (LPP) est l’élément central. Avez-vous les revenus nécessaires pour vivre malgré cette diminution de rente? Avez-vous besoin d’une somme en capital pour un projet ou un amortissement? Est-ce que votre employeur prévoit une rente pont dans ce genre de situation? Toutes ces questions doivent être analysées avant de prendre une décision.

Les directives anticipées ainsi que le mandat pour cause d’inaptitude doivent être mis en place le plus rapidement possible. En effet, cela permet d’éviter qu’un curateur nommé par l’autorité de protection de l’enfance et de l’adulte ne prenne des décisions contre votre volonté.

En ce qui concerne la succession, dès que la situation familiale se complexifie ou que vous souhaitez des dispositions particulières (dispositions différentes de celles prévues par la loi), il convient de se rendre chez un notaire afin que vos choix soient respectés.

Le mandat de conseil nous permet, en règle générale, d’être rémunéré pour le travail réalisé ce qui nous évite la facturation de frais. Ce coût n’est pas ajouté au taux qui vous est proposé, puisqu’il s’agit d’une partie de la marge de l’établissement de financement.

Oui; un apport de 10% de fonds propres est possible. Il doit s’agir de fonds propres «durs» c’est-à-dire qui ne proviennent pas du 2^e pilier.

Pour les 10% restants, il faut un apport de garanties complémentaires comme par exemple le nantissement du 2^e pilier, le nantissement de polices d’assurances-vie ou encore de fonds 3a bancaire.

Dans le cadre familiale, vous pouvez aussi acquérir un logement sans fonds propres ou avec moins de 20% (voir page conseils et astuces). Certaines banques tolèrent aussi quelques exceptions avec un peu moins de 20% de fonds propres.

Non; en fonction de votre situation financière, certains établissements proposent de nantir le 2^e pilier à la place de le retirer.

L’avantage: vous évitez l’imposition sur le retrait du capital et vous conservez un capital retraite et des couvertures risques plus importantes.

L’amortissement direct permet de réduire progressivement les intérêts que vous payez. Le montant est défini sur votre contrat hypothécaire.

Avec l’amortissement indirect, vous payez le même montant mais sur un compte 3^e pilier (banque ou assurance). Les fonds serviront au final à amortir votre dette. Cette solution est privilégiée par nos clients car elle permet d’augmenter leur prévoyance et de bénéficier d’avantages fiscaux.

L’avantage de la variante assurance est qu’elle combine des couvertures de risques (décès, invalidité, …). Nous analysons toujours la tenue des charges pour nos clients en cas d’invalidité, et de décès afin de déceler d’éventuelles lacunes.

Les taux proposés par les banques évoluent en fonction du taux SWAP, qui fait référence aux coûts d’intérêts d’une banque pour le refinancement de cette hypothèque. La différence est la marge de la banque, qui peut être plus ou moins grande en fonction de l’établissement. Certaines banques appliquent un modèle de rating qui favorise les dossiers «moins» risqués, c’est-à-dire qu’elles appliqueront moins de marge sur des affaires avec par exemple plus de 20% de fonds propres et un ratio charges/revenus faible.

Le taux d’intérêt pour une hypothèque Saron (Swiss Average Rate Overnight) est généralement recalculé tous les trois mois.
La banque tient compte de l’indice Saron au moment du calcul (exemple: 0,45%) et y ajoute sa marge (exemple: 0,90%). Vous payez du coup pour les trois prochains mois 1,35%.

Si l’indice Saron est négatif, la banque le neutralise à 0,00% et vous ne payez que la marge.

Attention, chaque établissement propose ce produit différemment. Un grand nombre d’établissements propose ce produit avec un engagement contractuel de plusieurs années. Il est important de tenir compte de ceci car en cas de résiliation anticipée, la banque exigera comme pour un taux fixe, une pénalité de remboursement anticipé.

Avec une hypothèque Saron, vous participez à l’évolution actuelle des taux.