Assicurazione macchine e assicurazione casco macchine

La tutela dei macchinari industriali e professionali con le polizze “Assicurazione macchine” e “Casco macchine” in Svizzera. Questo articolo spiega i vantaggi, i rischi coperti, le coperture complementari e le clausole fondamentali per scegliere la polizza più adatta alle esigenze aziendali.

Perché è importante assicurare i propri macchinari aziendali

• Protezione del capitale investito per i macchinari: Un premio fisso annuale trasforma costi potenzialmente imprevedibili (danni, guasti, incidenti) in un’uscita economica pianificabile.
• Continuità operativa: Fermi macchina imprevisti possono generare perdite considerevoli di produttività e fatturato. Una polizza adeguata (eventualmente con copertura per interruzione d’esercizio) salvaguarda la capacità produttiva.
• Copertura assicurativa estesa: coperture estesa contro pericoli tecnici, errori umani ed eventualmente incendi ed eventi naturali.
• Per ampliare la copertura dell’assicurazione commerciale per le singole macchine selezionabili a discrezione

L’assicurazione macchine

L’assicurazione macchine fa parte delle cosiddette “assicurazioni tecniche”. È pensata per coprire macchinari industriali o professionali, sia fissi che in circolazione, da una gamma di rischi potenzialmente molto ampia, che può includere sia eventi “esterni” (forza esterna) sia eventi “interni” (danni di esercizio).

Caratteristiche principali

Oggetto della copertura

• Macchinari installati e pronti all’uso, spesso di tipo fisso o di difficile trasporto (ad es. impianti industriali, apparecchi medicali, robot di lavorazione, ecc.).
• Può includere anche macchine mobili (ad es. escavatori da cantiere), macchine utensili CNC, macchine da stampa e apparecchi di misura, se specificato in polizza.

Rischi assicurati

Forza esterna (“infortunio”):

• collisione
• ribaltamento
• urti violenti
• frane, caduta massi
• cortocircuiti e sovracorrente/sovratensione dovuti a fenomeni esterni alla macchina
• cedimento del fondo o terreno

Danni d’esercizio interni (“malattia”):

• errori di manipolazione, negligenza, incapacità
• cortocircuito, sovracorrente/sovratensione interna della macchina
• sovraccarico
• guasto dei dispositivi di misurazione, di regolazione o di sicurezza

Coperture complementari

• Incendio, eventi naturali e furto
• Costi di sgombero
• Interruzione di esercizio e/o spese supplementari: per coprire spese e perdite di reddito dovute al fermo macchina
• Valore attuale, valore venale maggiorato: in caso di danno totale, l’indennizzo può variare a seconda delle clausole della compagnia assicurativa

Definizione d’indennizzo in caso di sinistro

Danno parziale: risarcimento delle spese sostenute per ripristinare lo stato precedente al sinistro. Spese di riparazione, al massimo il valore attuale.
Danno totale: spese di riparazione superiori al valore attuale, riconoscimento del valore attuale, di un valore venale maggiorato a dipendenza del contratto assicurativo sottoscritto.

L’assicurazione casco macchine

La copertura casco macchine è anch’essa un’assicurazione tecnica, ma si focalizza principalmente su macchine da lavoro mobili e semoventi, spesso impiegate in contesti ad alto rischio (cantieri, aziende agricole, servizi comunali, ecc.). Nello specifico copre i danni dovuti a forza esterna.

Rischi assicurati

Forza esterna (“infortunio”): collisioni, ribaltamenti, cortocircuiti dovuti a fattori esterni, frane, caduta massi, cedimenti del fondo e danni causati da movimentazione scorretta.

Coperture complementari

• Incendio, eventi naturali e furto
• Spese di sgombero supplementari
• Interruzione di esercizio e/o spese supplementari: per coprire spese e perdite di reddito dovute al fermo macchina
• Valore attuale, valore venale maggiorato: in caso di danno totale, l’indennizzo può variare a seconda delle clausole della compagnia assicurativa

Vantaggi e considerazioni per le aziende

Protezione su misura: ogni macchina o impianto può necessitare di coperture specifiche, in base al settore (edilizia, agricoltura, industria, logistica).
Tutela del credito: queste polizze sono spesso richieste in caso di leasing o finanziamenti; proteggono sia l’azienda sia gli interessi di fornitori e istituti di credito.
Gestione sinistri semplificata: i danni sono coperti indipendentemente dalla responsabilità (se l’evento rientra tra quelli assicurati), riducendo controversie e tempi di fermo.
Ottimizzazione dei premi: un’analisi dei rischi e delle esigenze aziendali permette di evitare costi superflui, personalizzando le garanzie in modo mirato.

Aspetti da valutare

Esclusioni: usura, corrosione, scarsa manutenzione e obblighi di garanzia del costruttore non sono coperti. La polizza non sostituisce le responsabilità legali né le garanzie di fabbrica.
Territorialità: il casco macchine è valido generalmente in Svizzera e Liechtenstein. Per lavori all’estero, occorre un’estensione geografica specifica.

Come ottimizzare la scelta della copertura: 5 consigli pratici

Analisi del parco macchine: identificazione della tipologia, valore e frequenza di utilizzo di ogni macchinario.
Valutazione dell’esposizione al rischio: considerazione dei contesti operativi (cantieri, ambienti industriali, attività stagionali, trasferte all’estero).
Scelta della formula migliore (o la combinazione di polizze): valutazione se basti la forma base di casco macchine o se serva includere anche l’assicurazione macchine per coprire i danni interni.
Personalizzazione della polizza: incendio, furto, interruzione d’esercizio e valore a nuovo, ecc; sono alcune delle coperture aggiuntive possibili.
Affidarsi a un consulente specializzato: per ottenere condizioni contrattuali adeguate e un’offerta su misura.

Conclusioni

Le polizze “assicurazione macchine” e “casco macchine” rappresentano strumenti strategici per le aziende svizzere che desiderano proteggere i propri investimenti in macchinari e impianti, garantendo continuità operativa e stabilità finanziaria.

Riassumendo:

• Verifica delle esigenze specifiche (danno materiale, interruzione d’esercizio, incendio, furto)
• Definizione corretta del valore assicurato (valore attuale o valore a nuovo)
• Pianificazione di una manutenzione periodica, riducendo così le esclusioni legate a usura o negligenza

Grazie al supporto di un consulente assicurativo esperto è possibile definire un pacchetto di garanzie personalizzato, con premi calcolati in modo ottimale e coperture integrate per tutti i rischi più critici, in linea con la normativa e la prassi assicurativa in Svizzera.

Articolo redatto da:

Ivano Piffaretti

Membro dei quadri
Responsabile team assicurazioni Cose/Danni patrimoniali